أنواع الحسابات البنكية | ما هي أنواع حسابات البنوك؟ وكيف تتم إدارة الحساب البنكي؟

أنواع الحسابات البنكية | ما هي أنواع حسابات البنوك؟ وكيف تتم إدارة الحساب البنكي؟

أنواع الحسابات البنكية Types of bank accounts متعددة وكثيرة، وذلك على اختلاف البنوك المانحة لها حول العالم، خصوصًا في الآونة الأخيرة. سيّما أن متطلبات الأفراد والشركات الخدمية المالية تزداد يومًا بعد يوم في عصر السرعة وانتشار الإنترنت. لهذا السبب تسعى البنوك جاهدةً – على اختلاف أحجامها وتخصصاتها ومواقعها الجغرافية حول العالم – إلى تقديم أفضل الخدمات البنكية التنافسية في السوق تلبيةً للعملاء. نتيجةً لذلك تعددت الخدمات البنكية، وعلى رأسها الحسابات البنكية المتنوعة التي تمنحها للعملاء لتفي بالغرض الخاص لكل منها على المدى القصير، أو المتوسط، أو الطويل الأجل. كما ظهرت البطاقات المصرفية المتعددة، والحسابات البنكية الإلكترونية التي تسهل للعملاء الحصول على خدماتهم بيسر وأمان. بالإضافة إلى ذلك التمتع بالكثير من المزايا التي تمنحها هذه الحسابات، لذلك تابعوا معنا من موقع تجارتي مزيد من التفاصيل لمعرفة ما هي أنواع حسابات البنوك؟ وكيف تتم إدارة الحساب البنكي؟. كذلك ما هي أنواع البطاقات البنكية، مزاياها وعيوبها وتجميد الحساب البنكي وحالاته.

الحسابات البنكية

الحسابات البنكية (Bank accounts) تمثل طريقة آمنة وسهلة للعملاء لتداول الأموال أو ادخارها في البنوك، وفق سجل كامل لسلسلة مستمرة من التدفقات النقدية الداخلة والخارجة من البنك. كما تظهر هذه الحسابات للعملاء عملياتهم المالية التي يجرونها على أرصدتهم من سحب أو إيداع وتواريخها بدقة، ومعرفة رصيدهم الحقيقي. كذلك معرفة الفوائد التي يتقاضونها على الادخار والرسوم المترتبة عليهم، بالإضافة إلى إشعارات وتنبيهات حدود الأرصدة. بالطبع يمكن للشخص استخدام العديد من  أنواع الحسابات البنكية أو توحيد الحسابات. كما يمكنه توكيل مستشار أو مؤسسة استشارية لإدارة هذه الحسابات البنكية بنجاح.

أنواع الحسابات البنكية

تشمل أنواع الحسابات البنكية (بالإنكليزية Types of bank accounts) ما يلي:

  • الحساب الجاري.
  • حساب التوفير.
  • حساب سوق المال.
  • حساب شهادات الإيداع CDs.
  • حساب التقاعد.
أنواع الحسابات البنكية
أنواع الحسابات البنكية

اقرأ أيضًا: ما هو التسويق البنكي؟ تعريف التسويق البنكي وأهم استراتيجيات تسويق الخدمات.

الحساب الجاري

الحساب الجاري يمثل أحد أنواع الحسابات البنكية التي تختص بالإيداع، والتي يمكنك فتحها في بنك حقيقي أو في اتحاد ائتماني، كذلك في أي بنك عبر الإنترنت. كما تقدم بعض المؤسسات المالية غير المصرفية أيضًا حسابات جارية للعملاء. كذلك قد تأتي حسابات التحقق الأساسية أو القياسية مع رسوم صيانة شهرية. كذلك قد تتطلب الحسابات البنكية الجارية توفر الحد الأدنى من متطلبات الرصيد لتجنب دفع الرسوم.

ميزات الحساب الجاري

يتميز الحساب الجاري عن باقي أنواع الحسابات البنكية بما يلي:

  • الحسابات البنكية الجارية مصممة للاحتفاظ بالأموال التي تخطط لإنفاقها أو استخدامها لدفع الفواتير.
  • يمنح العملاء من أصحاب الحسابات البنكية الجارية بطاقة خصم لإجراء عمليات الشراء أو السحب النقدي.
  • كذلك يمنح العملاء أصحاب الحسابات البنكية الجارية دفتر شيكات ورقية.
  • بالطبع يمكن ربط الحسابات الجارية مع أنواع أخرى من الحسابات البنكية، مثال: حسابات التوفير.
  • تختلف الحسابات الجارية بين بعضها من حيث الميزات والفوائد التي تقدمها للعملاء.
  • توفر الحسابات البنكية الجارية العديد من الخدمات المتنوعة والمصممة لتناسب احتياجات محددة للعملاء كما يلي:
    • فحص الأطفال أو المراهقين.
    • الإنفاق باستخدام بطاقة الخصم أو دفع الفواتير عبر الإنترنت، أو عن طريق شيك ورقي، وتحويل الأموال من وإلى الحسابات المرتبطة.

كيفية اختيار الحساب الجاري

يمكنك اختيار الحساب الجاري من بين أنواع الحسابات البنكية الأخرى بعد مراعاة ما يلي:

  • الاختيار بين فتح الحساب الجاري التقليدي من أحد فروع البنوك وبين الحساب الجاري كإحدى الخدمات المصرفية الإلكترونية عبر الإنترنت، أيهما أفضل لك وأكثر منطقية.
  • اختر الحساب بعد معرفة الميزات التي تحتاج الحصول عليها من هذا الحساب.
  • كذلك يمكنك الاختيار بحسب استعدادك لدفع رسوم مقابل الحصول على حساب جاري وميزاته.
  • الحد الأدنى لمتطلبات الإيداع.
  • الحد الأدنى من متطلبات الرصيد المودع.
  • رسوم الصيانة الشهرية.
  • كذلك رسوم مصرفية للسحب على المكشوف.
  • رسوم أجهزة الصراف الآلي.
  • حجم شبكة الصراف الآلي.
  • المواقع التي تنتشر فيها شبكة الصراف الآلي.
  • المكافآت التي تمنح على المشتريات.
  • المدفوعات الشخصية بدون رسوم.

حساب التوفير 

حساب التوفير يمثل حساب إيداع أيضًا؛ لكنه يستخدم لحفظ الأموال التي لا تخطط لإنفاقها على الفور. علاوةً على ذلك، فإن حساب التوفير لا يمنح العملاء بطاقة خصم، أو بطاقة صراف آلي، ولا دفتر شيكات.

ميزات حساب التوفير

يتميز حساب التوفير عن غيره من أنواع الحسابات البنكية بما يلي:

  • يقدم البنك من خلال حساب التوفير فائدة على الودائع.
  • معدل الفائدة ونسبة العائد السنوي (APY) يختلف من بنك لآخر.
  • توجد متطلبات حد أدنى للرصيد ورسوم الصيانة الشهرية.
  • كذلك حسابات التوفير ليست مصممة للإنفاق اليومي أو دفع الفواتير.
  • تحدد اللائحة الفيدرالية ست عمليات سحب فقط من حساب التوفير شهريًا. باستثناء فترة انتشار كورونا لتكون المدخرات في متناول الأشخاص الذين قد يعانون ماليًا نتيجة الوباء.
  • وجود رسوم السحب الزائد على تجاوز ست عمليات سحب من المدخرات شهريًا.

كيفية اختيار حساب التوفير

بالطبع يمكنك اختيار حساب التوفير كأحد أهم أنواع الحسابات البنكية بعد مراعاة ما يلي:

  • فتح حساب توفير هو الأفضل عندما تريد تخصيص الأموال لأهداف قصيرة أو طويلة الأجل.
  • احتمال الحصول على فائدة من حسابات التوفير العادية أو الأساسية من بعض البنوك.
  • بالمقابل يمكن أن تدفع رسومًا شهريةً على هذه الحسابات في أحد البنوك التقليدية.
  • كذلك يمكن للبنك أن يفرض عبر الإنترنت رسومًا أقل، كذلك يقدم معدلات أعلى للمدخرين.
  • اذا أمكنك الحصول على عائد APY أفضل في أحد البنوك عبر الإنترنت، يكون ذلك أنسب لك من التداول والذهاب بين الفروع.
  • قارن بين خيارات الادخار المختلفة والعائد APY الذي يمكن أن تكسبه.
  • قارن الرسوم التي ستدفعها مقابل الادخار في حساب التوفير.
  • كذلك قارن بين متطلبات الحد الأدنى من الرصيد المودع قبل اختيار أي نوع من أنواع الحسابات البنكية.

اقرأ أيضًا: تعريف الإحصاء ما أهميته وأنواعه وما أهم مبادئه؟.

حساب سوق المال MMA 

بالطبع يعد حساب سوق المال MMA من أكثر أنواع الحسابات البنكية شيوعًا، نظرًا لكونه يجمع بين ميزات حساب التوفير والحساب الجاري في حساب إيداع واحد.

ميزات حساب سوق المال

يتمتع حساب سوق المال بعدة ميزات عن باقي أنواع الحسابات البنكية كما يلي:

  • يتيح حساب سوق المال للعملاء كسب فائدة عالية على الأرصدة  المودعة.
  • يسمح للعملاء بالحصول على دفتر شيكات من البنك وكتابة الشيكات.
  • كذلك يعطي العملاء إمكانية الوصول إلى بطاقة الخصم للإنفاق منها، أو سداد الفواتير منها.
  • كذلك  تحدد اللائحة الفيدرالية ست عمليات سحب فقط من حساب سوق المال شهريًا. وذلك باستثناء فترة انتشار كورونا.
  • أيضًا توجد رسوم سحب زائدة عند تجاوز ست عمليات سحب شهريًا.
  • بالطبع توجد حدود إيداع للفتح في حسابات سوق المال تكون أعلى من باقي أنواع الحسابات البنكية.
  • كذلك يوجد حد أدنى للرصيد، يكون أعلى من باقي أنواع الحسابات البنكية. على سبيل المثال: قد يتطلب حساب سوق المال 1000 دولار لفتحه بينما حساب التوفير لا يتطلب حدًا أدنى للإيداع.
  • إمكانية الحصول على فوائد جيدة على الأموال المودعة، وسحبها من خلال بطاقة خصم أو شيك. على سبيل المثال: إعداد حساب سوق المال للاحتفاظ بمدخرات الدفعة المقدمة لشراء منزل.

كيفية اختيار حساب سوق المال

علاوةً على ما سبق يمكنك اختيار حساب سوق المال عن باقي أنواع الحسابات البنكية بناءً على ما يلي:

  • التحقق من تقديم سوق مال معين بطاقة خصم، أو دفتر شيكات للعملاء من أصحاب حسابات سوق المال.
  • مدى استعدادك لدفع الرسوم المفروضة على حسابات سوق المال.
  • أيضًا مدى استعدادك لتقديم متطلبات الحد الأدنى من الأموال المودعة.
  • كذلك إمكانية قبول الفترة المحددة لسحب الرصيد من الحساب.
  • للحصول على رصيد أعلى تقدم البنوك معدلات فائدة أعلى على حساب سوق المال.

حساب شهادات الإيداع CDs

شهادات الإيداع CDs هي حسابات ودائع لأجل، فعندما تفتح حساب شهادات الإيداع يعني أنك ستترك ودائعك، وأموالك، ومدخراتك في مكانها لفترة زمنية طويلة. كما تسمى هذه الفترة الزمنية مدة الاستحقاق، وتحصل خلالها على أرباح أو فوائد على مدخرات. بينما على خلاف بقية أنواع الحسابات البنكية، فإن سحب الأموال مبكرًا يمكن أن يؤدي إلى عقوبة سحب مبكرة من قبل البنك.

ميزات حسابات شهادات الإيداع

تتمتع حسابات شهادات الإيداع عن غيرها من أنواع الحسابات البنكية بما يلي:

  • بعد انتهاء المدة يمكنك سحب الإيداع الأولي الخاص بك مع الفائدة المكتسبة.
  • كذلك يمكنك تحويل القيمة الكاملة إلى شهادة إيداع أخرى.
  • تقدم البنوك والمصارف فوائد مميزة على شهادات الإيداع بحسب فئاتها.
  • تحقق شهادات الإيداع فوائد تراكمية أعلى من خلال العائد APY الأعلى المترافق مع المدى الأطول.
  • تمثل شهادات الإيداع صندوق ادخار للأموال التي لا تحتاج لإنفاقها في المدى القريب.
  • بالطبع لا تمثل شهادات الإيداع صناديق طوارئ، لأنها لا تسمح باسترداد المال في أي وقت تريده، إنّما فقط بعد مرور وقت الاستحقاق.
  • الفوائد المتاحة في حسابات شهادات الإيداع تتناسب مع مدة القرض، وتكون فوائد ثابتة خلال تلك الفترة.
  • قد تقدم البنوك شهادات إيداع بشروط قصيرة مثال: 28 يومًا أو 10 سنوات أو أكثر.
  • تسمح لك شهادات الإيداع بزيادة السعر والعائد APY مرة أو مرتين فقط خلال فترة الاستحقاق.
  • يمكنك اتباع استراتيجية سلم شهادات الإيداع بترتيب تواريخ استحقاق كل الشهادات التي تملكها، بالتالي مرونة في السحب والحصول على عائد مناسب.
  • تختلف الرسوم على شهادات الإيداع بحسب مدة الشهادة وسياسة البنك.
  • قد تكون الرسوم هي نسبة مئوية من الفائدة المكتسبة أو جميع الفوائد المكتسبة أو رسوم ثابتة.

كيفية اختيار حساب شهادات الإيداع

لابد لك عند اختيار حساب شهادات الإيداع من مراعاة النقاط التالية:

  • مراعاة مدة الاستحقاق.
  • كذلك مراعاة سعر الفائدة المقابل APY.
  • وازن بين حاجتك للمدخرات وحاجتك للفوائد عليها، فقد تتيح الفترات الأطول للاستحقاق أسعارًا أفضل، لكنك ستنتظر وقتًا أطول للاستفادة من مدخراتك التي قد تحتاجها بوقت أقرب.
  • كذلك لا بد من مراعاة بيئة سعر الفائدة بشكل عام، لذلك عندما تكون الأسعار منخفضة في جميع المجالات قد تكون شهادات الإيداع الخيار الأفضل للحصول على أفضل الأسعار.
  • ابحث جيدًا عن البنك الذي يقدم أفضل مزيج من الأسعار والشروط.
  • كذلك لابد من قراءة الشروط الدقيقة لحسابات شهادات الإيداع قبل فتح حساب إحداها.

حساب التقاعد 

بالطبع تستخدم حسابات التقاعد لتخصيص الأموال للإنفاق في التقاعد. خصوصًا أن معظم البنوك تقدم حسابات تقاعد فردية IRAs، لكن بعضها يقدم حسابات تقاعد أخرى للشركات الصغيرة.

ميزات حسابات التقاعد

تتميز حسابات التقاعد عن باقي أنواع الحسابات البنكية بما يلي:

  • تمنح معظم حسابات التقاعد مزايا ضريبية.
  • تتيح لك كل من خطط IRAs تجنب دفع ضريبة الدخل فقط على نمو مساهماتك كل عام.
  • إلّا أنه في بعض حسابات التقاعد سيتعين عليك دفع ضرائب في نقاط مختلفة اعتمادًا على نوع الحساب.
  • تسمح لك حسابات التقاعد باستثمار أموالك في سوق الأوراق المالية، بالتالي إمكانية لتحقيق عوائد أكبر من الودائع في أنواع أخرى من الحسابات المصرفية.

كيفية اختيار حسابات التقاعد

لا بد عند اختيار حسابات التقاعد من مراعاة النقاط التالية:

  • اقرأ اتفاقية وشروط حسابك، واسأل المصرفي الذي تتعامل معه عن القواعد، بما في ذلك قواعد الأهلية.
  • تأكد مع معد الضرائب أو CPA، من كيفية تأثر ضرائبك بالخيارات المختلفة.
  • تحدث إلى مستشار مالي للحصول على المساعدة في التخطيط لمقدار الادخار.
  • تعرّف إلى وضع المال في حساب التقاعد مع البنك الذي تتعامل معه.

كيف تختار أنواع الحسابات البنكية المناسبة لاحتياجاتك

بالطبع لا بد أن تتناسب أنواع الحسابات البنكية مع احتياجاتك التي وجهتك لفتح الحساب من خلال اتباع ما يلي:

  • لا بد من اختيار أنواع الحسابات البنكية التي تناسب مكانتك وملاءتك المالية.
  • عندما تفتقد وضع ميزانية لأي سبب كان من الأفضل اختيار الحساب الجاري المتاح مع أدوات الميزانية المجانية.
  • عندما تخطط لشراء عقار أو سيارة توجّه، إلى حساب مدخرات بعوائد عالية أو حساب سوق المال من بين أنواع الحسابات البنكية.
  • راجع ميزات وتكاليف حسابك البنكي بانتظام؛ لتقف على جدوى وفعالية هذا الحساب من عدمه.
  • عندما تتبدل احتياجاتك من حيث الوقت أو التخطيط للمستقبل، أو حاجتك للأموال، ابدأ التفكير ببدائل أخرى في بنك آخر أو حساب آخر.

اقرأ أيضًا: ما هي أهداف التسويق؟ شرح الهدف التسويقي وأهم الأهداف التسويقية.

الحسابات البنكية المدارة

تمثل الحسابات المدارة طريقة مثلى لإدارة مدخراتك الاستثمارية بشكل احترافي ومراقبتها من قبل خبير. ويعتبر هذا الخيار رائعًا ومناسبًا لأولئك الذين لديهم القليل من المعرفة حول الأموال التي يختارونها أو أين يستثمرون أموالهم. لذلك فإن أنواع الحسابات البنكية المدارة تعتبر وسيلة لتوفير الدخل بعد التقاعد، كذلك أفضل طريقة لراحة البال، ووسائل توفير الوقت، والطاقة، والجهد. ذلك من خلال عدم الحاجة إلى المشاهدة، والبحث، وإعادة التوازن إلى حسابك، فيتم ذلك بسهولة وبأسعار معقولة من خلال الحسابات المدارة. كما يجوز للمدير شراء الأصول أو بيعها أو تداولها دون الحصول على موافقة مسبقة من المستثمر طالما أن ذلك يتوافق مع أهداف العميل. سيّما أن الحساب المُدار يشمل دائمًا على واجب ائتماني يفرض على المدير التصرف بما يخدم مصلحة العميل وإلّا يواجه عقوبات جنائية.

إيجابيات الحسابات البنكية المدارة

يمكنك تحقيق العديد من الفوائد والإيجابيات من إدارة حسابك كما يلي:

  • أهم ميزة للحسابات البنكية المدارة، هي تخفيف التوتر بعيدًا عن ضجيج الأسئلة.
  • مراقبة الحساب المُدار باحتراف، تتيح إعادة التوازن لحساباتك نيابة عنك لذلك لا داعي للقلق.
  • عند الرغبة في زيادة الاستثمار يمكن لمدير حسابك اختيار الأموال التي تستثمر فيها، وتحديد مقدار الأموال التي يجب تخصيصها.
  • تسمح الحسابات البنكية المدارة بإيجاد معنى من صعود وهبوط الأرقام من خلال الإدارة المستمرة.
  • مساعدة المستشار وشركة الاستشارات المالية عبر الإنترنت في اتخاذ القرارات الصحيحة في الوقت المناسب.
  • يمكنك من الوصول إلى أهدافك الاستثمارية دون إنفاق أموال أكثر من اللازم.
  • كذلك سيتفهم المستشار المالي أيّ الأصول والأموال لديه أفضل تكلفة، وتناسب فئوي، وأداء تاريخي بالنسبة لك.
  • عملية إدارة الحسابات منضبطة، سيّما أن مدير حسابك يتبع خوارزمية مناسبة عند تخصيص أموالك.
  • الابتعاد عن التخمين من أهم إيجابيات الحسابات البنكية المدارة.
  • الحسابات البنكية المُدارة تعمل على أحداث توازن بين المخاطر والمكافآت بشكل أفضل، مما يقوم به الأفراد بأنفسهم.
  • علاوة على ذلك توجد استراتيجية موجهة نحو أهدافك المالية المحددة.
  • راحة البال من أبرز الايجابيات، حيث توفر على نفسك التوتر والقلق من النظر باستمرار إلى الأرقام المتقلبة مع ارتفاع القيم وهبوطها.

كيف تتم إدارة الحساب البنكي

يوجد العديد من النصائح لتعرف كيف تتم إدارة الحساب البنكي، نذكر منها  ما يلي:

  • استخدم الأتمتة لأموالك.
  • اعرف رصيدك باستمرار.
  • استكشف تطبيق الهاتف المحمول.
  • تجنّب الرسوم.
  • توحيد الحسابات البنكية المعتمدة.
  • تحديد مكان تخزين أموالك الإضافية.
  • احتضان الأرباح المحتملة.
كيف تتم إدارة الحساب البنكي
كيف تتم إدارة الحساب البنكي

استخدم الأتمتة لأموالك لإدارة الحساب البنكي بنجاح

إن أسهل الطرق لإدارة حسابك وتوفير الوقت، هي أتمتة أموالك. وذلك من خلال ما يلي:

  • قد تكون قادرًا على إعداد عمليات تحويل تلقائية إلى المدخرات، مما قد يساعدك في التوفير من أجل الأهداف المهمة دون الحاجة إلى تذكر كل شهر أو راتب، بالتالي لن تميل إلى التبذير بدلاً من الحفظ والادخار.
  • إعداد دفع الفواتير بحيث يتم دفع فواتيرك الشهرية من حسابك تلقائيًا.
  • يمكنك توفير المال إذا أرسلت مدفوعات الفواتير من أحد أنواع الحسابات البنكية، أو طلبت من الشركة سحب الأموال من حسابك مباشرة. سيّما أن بعض الشركات تفرض رسومًا على معالجة مدفوعات بطاقات الائتمان.

اعرف رصيدك باستمرار من أجل إدارة حسابك البنكي

بالطبع تريد دائمًا أن تكون لديك فكرة عن مقدار الأموال الموجودة في حسابك مهما كان طريقة إعداد التنبيهات التي تتبعها، سواء برنامج الموازنة، أو تطبيق البنك. بالتالي يمكنك  معرفة رصيدك من تسجيل الدخول عبر الإنترنت إلى أي نوع من أنواع الحسابات البنكية التي تملكها، أو زيارة ماكينة الصراف الآلي. كما تفيد متابعة ومعرفة الرصيد بما يلي:

  • بالتأكيد إن معرفة مقدار الأموال المتوفرة لديك يمكنك من التخطيط للفواتير القادمة، وتجنب الرسوم، ومراقبة ميزانيتك، وإنفاقك بشكل أفضل.
  • كذلك تسهم معرفة رصيدك في عدم حصول انخفاض غير متوقع في رصيدك، أو وجود نشاط مشبوه يكون مؤشرًا على الاحتيال.
  • كذلك متابعة رصيد حسابك والتبليغ عن الاحتيال، يحد من مسؤوليتك، ويؤمن حسابك ضد السرقات الإضافية.

استكشف تطبيق الهاتف المحمول لإدارة حسابك البنكي

علاوةً على ما سبق فإن التعرف على تطبيق الجوال الخاص بالمصرف الذي تتعامل معه يعد أمرًا في غاية الأهمية لعدة أسباب منها ما يلي:

  • يسمح لك بالتحقق من رصيدك أثناء التنقل.
  • يساعدك تطبيق الجوّال في إدارة أنواع الحسابات البنكية التي تملكها من خلال إيداع الشيكات، ومراجعة نشاط الحساب، ودفع الفواتير.

تجنب الرسوم قدر المستطاع لإدارة حسابك البنكي

بالطبع يمكنك تجنب الرسوم المصرفية من خلال إدارة حسابك البنكي، سيّما أنه من أبسط الأمور أن يكون لديك حساب ليس عليه رسوم صيانة شهرية، بغض النظر عن رصيد حسابك أو نشاط الحساب. وذلك يتم كالتالي:

  • أولًا يمكنك سحب النقود من الصرافات الآلية دون دفع رسوم كوسيلة لإدارة حسابك الجاري بشكل أفضل. سيّما أن البنك يفرض رسومًا عند استخدام بطاقة الخصم المتصلة الخاصة بك لسحب النقود من أنواع معينة من أجهزة الصراف الآلي.
  • كذلك احذر من عمليات السحب على المكشوف  عندما تؤدي إحدى المعاملات إلى خفض رصيدك إلى أقل من الصفر، بالتالي يتم فرض رسوم لا بد من تجنبها قدر المستطاع.
  • أيضًا لا بد من الإلمام والدراية الكافية للرسوم التي تفرض على طلب الشيكات وإيقاف المدفوعات؛ لتجنب هذه الرسوم.

توحيد الحسابات البنكية لسهولة إدارتها

بالطبع إن الاعتماد على عدد أقل من أنواع الحسابات البنكية، يسهل إدارتها، ومراقبة حركة دخول، وخروج أموالك بسهولة ويسر. سيّما أن توحيد الحسابات البنكية يحقق ما يلي:

  • القضاء على مشاكل وصعوبات تتبع أموالك الذي يستغرق وقتًا طويلاً إذا كنت تدير عددًا كبيرًا جدًا من الحسابات.
  • كذلك تخفيف العبء من تذكر معلومات تسجيل الدخول إلى أنواع الحسابات البنكية المتعددة، وتتبع أرصدتها المختلفة، وتذكر الحساب الذي تستخدمه للفواتير.
  • بالإضافة إلى ذلك، والأهم هو سهولة تجنب الرسوم المحتملة المفروضة لحساب بنكي واحد فقط.

تحديد مكان تخزين أموالك الإضافية لإدارة الحساب البنكي بنجاح

إدارة الحسابات البنكية تمكنك من تخصيص أنواع الحسابات البنكية التي تستخدمها للادخار والتخزين الآمن على المدى الطويل، كذلك حسابات أخرى لتخزين الأموال للإنفاق اليومي ودفع الفواتير. بالتالي يمكنك التخصيص بحسب الغرض كما يلي:

  • بالطبع من أجل دفع الفواتير والإنفاق اليومي يناسبك حساب بنكي جاري على المدى القصير الأجل.
  • بالنسبة للأهداف متوسطة المدى، يمكن أن يكون حساب التوفير عبر الإنترنت أو شهادة الإيداع CD مناسبًا.
  • بينما إذا كنت تدخر لأهداف طويلة الأجل، فالأفضل هو حساب التقاعد مثلًا.
  •  بعض البنوك تقدم فرصًا لكسب الفائدة أو المكافآت مثال: استرداد نقدي لمشتريات بطاقة الخصم شهريًا.
  • أنشئ نظام خاص بك يعمل من أجلك لإدارة حسابك الجاري بشكل أفضل.
  • ضع في اعتبارك عمليتك الحالية عندما تفكر في طرق جديدة لإدارة حسابك الجاري وحدد ما يمكنك القيام به بشكل مختلف.
  • لا تتردد في تكوين نظام خاص بك، ويناسبك لإدارة أنواع الحسابات البنكية التي تملكها
  • سواء تطلّب ذلك تغيير العادات القديمة، أو إغلاق الحسابات، أو فتح واحدة جديدة.

الحسابات البنكية الإلكترونية

بالتأكيد يمثل الحساب البنكي الإلكتروني حسابًا رقميًا بحتًا يتطلب فقط وجود الإنترنت، لفتح حسابك البنكي الإلكتروني من هاتفك المحمول بسهولة. كذلك إدارة أموالك، والعمليات المالية في الحسابات، والحصول على الكثير من الخدمات البنكية والمالية من هاتفك أينما كنت ودون الحاجة إلى الذهاب إلى البنك.

الفرق بين الحساب البنكي الإلكتروني والعادي

بالطبع يكمن الفرق بين الحساب البنكي الإلكتروني والعادي في أن الحساب الإلكتروني يوفر عليك الوقت والجهد والمال المهدور في سبيل الحصول على الخدمات البنكية المتنوعة من فرع البنك في كل مرة تحتاج إلى خدمة. بالتالي تستفيد من الخدمات البنكية كافةً عبر الإنترنت بشكل إلكتروني بمعاملات سريعة جدًا ودقيقة وبسيطة ورسوم أقل. وذلك بخلاف الحساب العادي الذي يضطرك للذهاب إلى البنك، وطلب الخدمة شخصيًا ودفع رسوم أكثر.

مزايا الحسابات البنكية الإلكترونية

على وجع الخصوص تمنح الحسابات الإلكترونية على اختلاف أنواعها العديد من المزايا للعملاء كما يلي:

  • عدم وجود أية رسوم على الحسابات البنكية الإلكترونية أو الرقمية.
  • فتح الحسابات في البنوك بشكل إلكتروني لا يتطلب إيداع حد أدنى من المال لحظة فتح الحساب، إنما يمكنك الإيداع في أي وقت وبالقيمة التي تناسبك.
  • يتيح لك فتح الحسابات الإلكترونية سحب رصيد من الحساب مرتين في الشهر من خلال الصرافات الآلية لإتمام معاملاتك اليومية التي تقتضي وجود نقد بين يديك.
  • سهولة الحصول على الخدمات البنكية في أي وقت ومن أي مكان من خلال هاتفك.
  • توفير الوقت والجهد في الذهاب إلى فروع البنك للحصول على أي خدمة.
  • تتبع وإدارة أموالك وعملياتك التي تجري على حساباتك البنكية الخاصة بك.
  • الحصول على كشف حساب بنكي بسهولة إلكترونيًا.

أنواع البطاقات البنكية

بالطبع هناك عدة أنواع من البطاقات البنكية التي تمنح عند فتح الحسابات في البنوك وهي كالتالي:

  • بطاقات ائتمانية Credit card.
  • بطاقات الشحن Charge Card.
  • بطاقات الخصم المباشر Debit card.
  • البطاقات مسبقة الدفع Prepaid card.

الآن سوف نتعرف أكثر على كل نوع من أنواع البطاقات البنكية التي تمنح على الحسابات البنكية.

البطاقات البنكية الائتمانية Credit card

تقدم البطاقات البنكية الائتمانية هذه من كافة البنوك أو شركات التمويل، وتحتوي على مبلغ مالي يسمى الحد الائتماني. بالطبع يختلف هذا الحد الائتماني من عميل لأخر بحسب راتبه وعوامل أخرى. كما تفيد هذه البطاقات في شراء الاحتياجات اليومية والنفقات على أن يتم سداد العميل لمبلغ الائتمان للبنك في الموعد المحدد في نهاية دورة الفوترة. بينما في حال عدم السداد لكامل المبلغ يترتب فوائد شهرية على الجزء المتبقي لغاية سداده كاملً،ا وهذه أحد مساوئ بطاقات Credit card. كذلك لابد  من الحذر الشديد عن استخدام هذا النوع من البطاقات، وإلّا سوف تتورط في ديون ضخمة وفوائد كبيرة على السداد.

بطاقات الشحن البنكية Charge Card

كذلك تسمى البطاقات الاعتمادية وهي مشابهة للبطاقات الائتمانية، إنّما في حالة عدم السداد للمبلغ في الموعد المحدد يتم إيقاف البطاقة مباشرةً. كما تقدم البنوك هذه البطاقات لأصحاب الأعمال، والتجار، وذوي الدخل العالي؛ نظرًا لميزاتها الاستثنائية. على سبيل المثال: بطاقة أمريكان اكسبريس  بطاقة American Express البلاتينية، وبطاقات البنوك المحلية غير الموجودة في المواقع الالكترونية الخاصة بالبنك، لذلك فإن استخدامها نادرًا جدًا بسبب عدم توفرها في كل الحالات، وصعوبة شروط الحصول عليها.

البطاقات البنكية الخصم المباشر Debit card

بالطبع فإن بطاقات الخصم المباشر أو Debit card كذلك تسمى بطاقة مدى، وهي بطاقة مربوطة بحساب البنك الجاري الخاص بالعميل. كما يستخدم الرصيد في الحساب لسداد المدفوعات الإلكترونية، أو سحب الأموال من ماكينات الصراف الآلي على أن يتم خصم هذه الأموال من رصيد حساب العميل مباشرةً. وتتميز بعدم امكانية السحب سوى بحدود حساب العميل في البنك فقط، بالتالي عدم وجود خطر في تشكل الديون الضخمة أو الفوائد على السداد.

البطاقات البنكية مسبقة الدفع Prepaid card

تشبه البطاقات المسبقة الدفع بطاقات السفر والعملات. على سبيل المثال، بطاقة سفر من البنك السعودي للاستثمار، كذلك بطاقة سفر بلس من بنك الراجحي، أيضًا بطاقة تسوق أو بطاقات stc pay  وغيرها من البطاقات.

أهمية امتلاك أحد أنواع الحسابات البنكية

على وجه الخصوص تكمن أهمية امتلاك وفتح الحسابات البنكية بما يلي:

  • توفير الراحة والوقت لأصحاب الحسابات البنكية.
  • الحسابات البنكية آمنة.
  • طريقة سهلة لتوفير المال.
  • الحسابات البنكية ثمنها رخيص.
  • الحصول على الائتمان من خلال الحسابات البنكية.
  • الشفافية من ميزات الحسابات في البنوك.
  • إمكانية الوصول للأموال بسهولة.

الحسابات البنكية توفر الراحة والوقت لأصحاب الحسابات البنكية

بالطبع توفر الحسابات البنكية الراحة لأصحابها من خلال ما يلي:

  • الحساب الجاري يتيح لك الدفع بسهولة، من خلال الشيك أو دفع الفواتير عبر الإنترنت.
  • ثمنها أقل من ثمن شراء حوالة بريدية، وتتيح لك  دليل على كشوف الحسابات البنكية التي دفعت الفواتير.
  • كذلك يمكنك سحب الأموال بسهولة، أو إجراء مدفوعات في المتاجر من خلال حصولك على ماكينة صراف آلي (ATM)، أو بطاقة خصم للحساب.
  • كما تقبل بطاقة الخصم للمشتريات في أي مكان تقبل فيه بطاقات الائتمان.

الحسابات البنكية آمنة

تعتبر هذه أهم ميزة وفائدة لكافة أنواع الحسابات البنكية، كونها تحمي أموالك من السرقة والحرائق. بالإضافة إلى ذلك يتم تأمين أموالك فيدراليًا، فستسترد أموالك عند إغلاق مصرفك أو اتحادك الائتماني، علمًا أن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن التأمين عليه هو 100000 دولار أمريكي. لذلك بالتأكيد لا توجد أي طريقة لحفظ المدخرات والأموال آمنة أكثر من وضعها في حسابات البنوك بعيدًا عن مخاطر السرقة والحريق وغير ذلك. بالطبع هذا الأمان أيضًا متوفر حتى في أصعب ظروف يمر بها البنك، وفي حال الإفلاس فإن أموالك تبقى آمنة.

الحسابات البنكية طريقة سهلة لتوفير المال

أيضًا من أهم الفوائد المرجوة من أنواع الحسابات البنكية هو توفير المال من خلال ما يلي:

  • الحصول على سعر فائدة تقدمه معظم البنوك عندما تضع أموالك في حساب توفير.
  • الفائدة التي تمنحها الحسابات تساعد أموالك على النمو مع مرور الوقت.
  • تأكد من الرسوم المتضمنة، فأنت لا تريد أن ينتهي بك الأمر إلى دفع رسوم أكثر مما تكتسبه من الفائدة.
  • يمكنك تحويل أموالك بشكل دوري من الحساب الجاري إلى المدخرات، كذلك وضع الأموال جانبًا للمساعدة في زيادة مدخراتك.

الحسابات البنكية غير مكلفة

خصوصًا أن معظم البنوك والاتحادات الائتمانية تقدم لأصحاب الحسابات البنكية خدمات مجانية، أو منخفضة التكلفة، وأهمها ما يلي:

  • خدمة صرف الشيكات. وهنا لا بد أن تستخدم منفذ لصرف الشيكات يضيف بالفعل القيم المناسبة الدقيقة.
  • كذلك يمكنك إيداع وصرف الشيكات الخاصة بك مجانًا في المؤسسة التي لديك فيها حساب بنكي.
  • خدمة ادفع فواتيرك. من خلال حساب جاري بكتابة شيكات مجانًا، أو الدفع عبر الإنترنت بتكلفة ورسوم منخفضة.
  • خدمة مبلغ التحويل الثابتة. التي يتقاضاها البنك الذي تتعامل معه، وتكون أقل بشكل عام من شركة تحويل الأموال، حيث تعتمد الرسوم الباهظة فيها على المبلغ الذي تريد تحويله.
  • خدمة التحويل من حسابك البنكي إلى حساب شخص آخر. باستخدام بطاقة الائتمان، والحصول على سلفة نقدية من جهاز الصراف الآلي.
  • الوصول إلى أموالك من ماكينة الصراف الآلي التابعة للبنك الذي تتعامل معه مجانًا، عندما تملك حسابًا بنكيًا، وماكينة صراف آلي أو بطاقة خصم.

الحسابات البنكية تتيح لك الحصول على الائتمان

بالطبع يمكنك الحصول على الائتمان لشراء منزل أو سيارة، أو قرض طلابي، أو قرض شخصي، لأن البنوك تفضل العملاء الحاليين الذين يديرون أموالهم بشكل جيد. وذلك عوضًا عن الذهاب إلى مقرضي القروض الصغيرة الذين يفرضون رسومًا على الإقراض ومعدلات فائدة عالية. كذلك فإن أنواع الحسابات البنكية دائمًا مفضلة، ومرغوبة أكثر من صرافي الشيكات والبنوك المخادعة.

الشفافية في معاملات الحسابات البنكية

كذلك الأمر تتسم أنواع الحسابات البنكية على اختلافها بطابع وجود الشفافية المطلقة على كل العمليات المصرفية التي تجري على أموالك. كما أنه يمكنك تتبع حساباتك  بسهولة، وأي معاملات، ورسوم من خلال دفتر الحسابات الجاري، ومن خلال تطبيقات الجوال الخاصة بالبنك.

الحسابات البنكية تمكن من الوصول للأموال بسهولة

بالطبع توفر أنواع الحسابات البنكية إمكانية الوصول بسهولة للأموال والمبالغ الكبيرة دون الحاجة لنقلها من مكان إلى آخر. وذلك يتم باستخدام بطاقات الخصم والصراف الآلي، وكذلك الشيكات من أي مكان تتواجد فيه لإتمام عمليات الشراء والدفع، بالتالي هذا يوفر لك مزيد من السهولة بعيدًا عن مخاطر السرقة والاحتيال.

سلبيات امتلاك عدة أنواع من الحسابات البنكية

بشكل عام هناك عدة مآخذ أو سلبيات على تعدد أنواع الحسابات البنكية التي يمتلكها شخص واحد، وهي كالتالي:

  • صعوبة تتبع الأموال بدقة واستمرار: وهي من أهم المآخذ على تعدد حسابات البنوك لصعوبة متابعتها من خلال شاشة هاتفه، وبالتالي عدم الإدارة الجيدة لهذه الحسابات.
  • زيادة مخاطر تحمل الرسوم: ذلك نتيجة توزيع مدخراتك على عدة حسابات فينخفض الحد الأدنى لكل حساب، بالتالي مخاطرة تحمل رسوم أكثر.
  • زيادة مخاطر الاحتيال: بسبب زيادة احتمالات تعرضك لهجوم القراصنة الهكر للحسابات البنكية لسرقة أموالك من أي حساب بنكي.
  • تشتت وضياع في استخدام الحسابات البنكية: خصوصًا في ظل غياب إدارة للحسابات سواء من قبل للشخص نفسه، أو من قبل شركات مالية تدير الحسابات البنكية.

عدد الحسابات البنكية التي يفضل امتلاكها

بالطبع لا يوجد عدد محدد مثالي للحسابات التي يفضل أن تمتلكها، لأن ذلك يعود إلى أهدافك العامة من كل حساب، والغرض منه، والوضع المالي، وملاءتك المالية. علاوةً على ما سبق ذكره من إيجابيات، وسلبيات تعدد الحسابات البنكية، إذ يفضل البعض امتلاك حساب جاري للإنفاق، وحساب توفير للإدخار، بينما يفضل البعض الآخر ممن يقتربون من سن التقاعد حسابات التقاعد، كذلك يرى البعض مصالحهم في حسابات سوق المال؛ لشراء منزل وغير ذلك. كما أن الرسوم التي تفرضها المؤسسة المالية تتحكم في عدد الحسابات التي تبقيها مفتوحة حتى لا تتحمل رسوم أكثر من اللازم.

تجميد أنواع الحسابات البنكية

على وجه الخصوص إن تجميد الحساب البنكي وتوقيفه عن العمل يعني عدم سماح البنك لهذا العميل بسحب أو إيداع أية أموال على هذا الحساب لأسباب عديدة. وذلك حتى يتوجه العميل صاحب الحساب البنكي إلى البنك لفك تجميد حسابه.

متى يقوم البنك بتجميد الحسابات البنكية

يعمد البنك إلى تجميد الحسابات البنكية لأي عميل في الحالات التالية:

  • عدم وجود رصيد كافي في حساب العميل البنكي لإتمام الدفع والعمليات التي يطلبها.
  • وجود خلاف على ملكية الحساب البنكي عند ادعاء عدة أشخاص امتلاك ذات الحساب البنكي.
  • كذلك عند سرقة تفاصيل الحساب وتهكيره من قبل السارقين والقراصنة.
  • عدم وجود سيولة كافية في البنك لسحب أرصدة حسابات العميل الكبيرة.
  • كذلك في حال عدم تقديم العميل المعلومات الكافية حول الوضع الضريبي له، يتم تجميد حسابه البنكي .
  • أيضًا عند عدم تحديث بيانات الحساب من قبل العميل، أو في حال انتهاء بطاقة الرقم القومي، يتم عندها تجميد الحسابات البنكية لهذا العميل.
  • تأخر العميل في سداد ثلاثة قروض متسلسلة، أو 6 قروض متقطعة.
  • أيضًا في حال انقضاء الفترة المحددة في ورقة فتح الحساب، وهي غالبًا ستة أشهر دون أن يجري العميل سحب أو إيداع في الحساب.
  • عدم وجود عمل ثابت للعميل، وعدم ايجاد بديل آخر للوظيفة.
  • نقل العميل لراتبه إلى حساب في بنك آخر دون إعلام البنك الأول.
  • تحويل الحسابات في البنوك من الشخصية إلى تجارية.
  • انقضاء 90 يوم على انتهاء صلاحية الرقم الوطني بالنسبة للوافدين من الخارج.
  • إفلاس العميل.
  • وفاة العميل بدون توكيل لشخص آخر نيابةً عنه.
  • إثبات العمل المشبوه لصاحب الحساب.
  • إنهاء خدمة أو فصل العميل الموظف المقترض.
  • فقدان البطاقة الائتمانية أو معلومات الحساب.

اقرأ أيضًا: خبير تسويق رقمي كيف تصبح خبير تسويق رقمي محترف ورقم 1 في المجال؟. 

الأسئلة الشائعة

ما هي أنواع الحسابات البنكية؟

حساب جاري.
حساب التوفير.
حساب شهادات الإيداع.
حساب سوق المال.
حساب التقاعد.

ما نوع الحساب البنكي الذي يكسب أكبر قدر من المال؟

بالطبع إن امتلاك حساب IRA أو حساب التقاعد  يتم استثماره في مجموعة متنوعة من الأسهم والسندات يتيح لك أكبر إمكانات نمو وهو أفضل خيار لك من أجل المدخرات طويلة الأجل. بينما شهادات الإيداع وحسابات سوق المال وحسابات التوفير عالية العائد تعتبر أفضل للنمو قصير الأجل.

كم عدد أنواع الحسابات في البنوك التي يجب أن امتلكها؟

يعتمد عدد الحسابات في البنوك التي تحتاجها بناءً على وضعك المالي وأهدافك والغرض من الحساب البنكي الادخار طويل الأجل أو قصير الأجل أو الإنفاق اليومي أو لغرض التقاعد أو للأطفال.

ما هو الحساب المدار؟

نوع من خدمات الاستثمار حيث يمتلك المستثمر الفرد أحد أو العديد من أنواع الحسابات البنكية ولكن يشرف عليها مدير أموال محترف وظّفه صاحب الحسابات نيابةً عنه.

ما هي مزايا الحساب البنكي؟

توفير الراحة والوقت.
الأمان.
الشفافية.
توفر السيولة.
الحصول على الائتمان.
غير مكلفة.

هل يحق للبنك تجميد أنواع الحسابات البنكية؟

نعم ، بالتأكيد يحق للبنك تجميد أي من أنواع الحسابات البنكية لأي عميل في حال توافرت الأسباب الموجبة لذلك وأبرزها إخلال العميل بالشروط والأحكام المتفق عليها عند فتح هذه الحسابات.