الاختيار السلبي Adverse Selection

الاختيار السلبي مصطلح يشير من دلالة اسمه الى الاختيار الخاطئ الذي يشكل خطر على صاحبه، بحكم عدم الدراية والإلمام بكافة جوانب القرار المتّخذ بمجال معين. وفي مقالنا هذا عبر منصة تجارتي سنتعرف على مفهوم الاختيار السلبي وأنواعه، واثاره. فتابعوا معنا.

إقرأ أيضًا: كيف أبدأ في التسويق بالعمولة

ما هو الاختيار السلبي

الاختيار السلبي هو مصطلح في المجال الاقتصادي والتأمين وإدارة المخاطر يصف حالة تأثر مساهمة السوق بمعلومات غير متماثلة. تحدث هذه الحالة عندما يكون لدى المشترين والبائعين معلومات متباينة مما يؤدي إلى تفاوت المعلومات. يُلاحظ أن التجار الذين يملكون معلومات أفضل حول جودة المنتج سيتمكنون من التأثير بشكل انتقائي في الصفقات التي تعود عليهم بالفائدة الأكبر، وهذا قد يؤدي إلى الاستفادة على حساب تاجر آخر. يُعتبر كتاب “سوق الليمون” للمؤلف أكيرلوف من الكتب التي تتناول هذا الموضوع.

أنواع الاختيار السلبي

هنالك ثلاثة أنواع للاختيار السّلبي سنبينها كل على حدى:

• الاختيار السلبي في السوق
• الاختيار السلبي في التامين
• الاختيار السلبي في الأسواق المالية

الاختيار السلبي في السوق

هذا النوع من أنواع الاختيار يحصل بكثرة بين طرفين هما البائع والمشتري. حين يخدع البائع المشتري بجودة المنتج الذي يبيعه إياه بالرغم من معرفته بكل عيوبه. وبالتالي يقع المشتري ضحية القرار الخاطئ والخيار السلبي، مالم يتدارك الوضع. وبالتالي يمثل هذا النوع حالة استغلال وخداع للحصول على الربح بشكل غير سليم.

اقرا ايضا ما معنى المضاربة في التجارة

الاختيار السلبي في التأمين

تتمثل حالة التأمين بتحديد فئة من الناس معرضة للخطر بجانبٍ ما، لمنحها المساعدة المالية وتقييم حالة الشخص بحال كان يستحق الحصول على بوليصة التأمين أم لا وما مقدار الفائدة التي سيحصل عليها.

حيث يتضمن التأمين تقييم حالة مقدم الطلب بجوانب عديدة كالوزن، والصحة، والتاريخ الطبي والعائلي، والمهنة، والمهارات، ومخاطر نمط حياته فيما إذا كان مدخنًا أم لا أو كان مريضًا. وبناءً على تلك الجوانب يتم تقييم حالة مقدم الطلب ومنحه بوليصة التأمين.

فإذا أخفى مقدم الطلب معلوماته عن شركة التأمين ليعامل كمَن لا يعاني من أي حالة تدهور صحي سيقع في حالة اختيار سلبي مع شركة التأمين التي ستقرر قرار غير منصف بناءً على ما تقدم.

مثال آخر على حالة التأمين كالتأمين على السيارات. حين يحصل مقدم الطلب على تأمين عالٍ بحال أثبت إقامته بمنطقة ذات معدل جريمة منخفص، وذلك لأن معدلات السرقة والتخريب أقل. في حين ترفض شركات التأمين منح تغطية تأمينية عند إثبات سكن مقدم الطلب ضمن منطقة ذات معدل جريمة عال. وحينها إذا زور مقدم الطلب مكان سكنه، سيقع ضحية الاختيار السّلبي الخاطئ.

الاختيار السلبي في الأسواق المالية

فالأسواق المالية هي المكان الأكثر عرضة للاختيار السّلبي. إذ يقع المشتثمرون الجدد في فخ السوق بسهولة، لاسيما مع وجود مستثمرين مخادعين يتلاعبون بالأوراق المالية للشركات والأسهم ويعرضون أسهم شركاتهم للبيع بسعر مرتفع. مما يدفع المستثمرون الجدد للوقوع في فخ الاختيار السلبي والقرار الخاطئ مالم يكون هنالك تدارك للوضع من قبل المدراء، أو بحال الخوض بعالم الاستثمار دون الإلمام الكامل بكافة جوانب السوق.

اقرا ايضا شرح حقوق النشر الإلكتروني والملكية الفكرية

آثار الاختيار السلبي

تتمثل آثار الاختيار السّلبي بثلاثة أمور هي:

استبعاد بعض العملاء

بمجرد وجود حالة من الاختيار السّلبي سيتسبب ذلك برفع التكاليف، وبالتالي تقليل عدد العملاء القادرين على شراء السلع. على سبيل المثال زيادة الأقساط التأمينية عند عدم إعطاء المعلومات الدقيقة، مما يدفع الحكومات لفرض نظام تأمين شامل على الموظفين من خلال إجبار الفئة التي تتمتع بصحة جيدة منهم للدفع للمرضى.

زيادة الأسعار على العملاء

وذلك حين لا يعرف العميل مشاكل وعيوب السلعة التي يشتريها. على سبيل المثال عندما يشتري هاتف مستعمل ظنًا منه أنه جيد فيكشتف عدم كفاءته، مما يضطره لشراء هاتف جديد ودفع تكاليف إضافية. مما يعني أنه بالاختيار السّلبي للعميل دفع سعر مضاعف. لكن من الناحية الأخرى هناك شركات وساطة كثيرة كإيباي تُظهر معلومات دقيقة بين البائع والمشتري ليعلم كلا الطرفين بكافة المعلومات.

الأخطار الصحية

فالاختيار السلبي من قبل الأشخاص غير المدركين بصحة السلع التي يقومون بشرائها سيحتم عليهم مخاطر صحية. كشرائهم لسلع غنية بالسعرات الحرارية، الأمر الذي يتسبب لهم بمشاكل كثيرة كالبدانة والسكري وارتفاع ضغط الدم.

نقص الاستهلاك

من المعروف أنه عند ارتفاع الأسعار بالأسواق سيقل معها الاستهلاك. على سبيل المثال الأشخاص المعرضون لخطر أقل سيدفعون ثمن تأمين أعلى يستفد منه عملاء اآخرون معرضون للخطر بشكل أكبر. بالتالي سيمتنع أولئك الأشخاص عن المشاركة في التأمين وسيقل الاستهلاك في الأسواق.

استراتيجيات الحد من الاختيار السلبي

تتمثل بما يلي:

• توفير كم هائل من المعلومات لأطراف أي مجال عمل.
• تسعير السلع والخدمات وفقًا لجودتها وبشكل واضح.
• توفير وصول فعال للمعلومات لكافة المشاركين في السوق.

حلول لمواجهة الاختيار السلبي

والتي تتمثل بما يلي:

• التسعير الذي يقوم على المخاطر كأن يتم تحديد أقساط أعلى لمن يحملون وثائق عالية الخطورة، وأقساط أقل للفئة منخفضة المخاطر وبذلك يتم تحفيز المستهلكين الذين مخاطرهم أقل لشراء التأمين.
• جعل التامين إلزامي مما يحقق التوازن بين حاملي الوثائق.
• التدخل الحكومي الذي من شأنه أن يعالج مشكلة الاختيار السلبي بشكل فعال

مقارنة بين المخاطر الأخلاقية والاختيار السلبي

يكمن الفرق الأساسي بين هاتين الحالتين بأن الخطر الأخلاقي يحصل أيضًا عند عدم تطابق المعلومات بين الطرفين كما الاختيار السّلبي، ولكن بحال الكشف عن تغير بسلوك أحد الطرفين بعد التوصل لاتفاق معين. وبالتالي يتمثل الخطر الأخلاقي بعدم إبرام العقد بين الطرفين بحسن نية أو إعطاء معلومات خاطئة فيما يخص الأصول والالتزامات. وذلك على النقيض من مبدأ الاختيار السّلبي الذي يحصل قبل التوصل لاتفاق معين بين الطرفين.

اقرا ايضا استخراج بطاقات ماستر كارد مسبقة الدفع

وفي الختام، نكون قد تعرفنا على مفهوم الاختيار السلبي Adverse Selection، وبينا أنواعه والهدف منه. ووضحنا كل التفاصيل التي تخص موضوع مقالنا هذا.