شرح معنى الجدارة الائتمانية Creditworthiness

شرح معنى الجدارة الائتمانية Creditworthiness: والتي تستخدمها البنوك عند دراسة طلبات قروض الشركات أو الأفراد. فمع الانتشار الواسع للبطاقات الائتمانية والقروض العقارية وقروض السيارات، ساعد مفهوم الجدارة الائتمانية في تقييم بيانات العملاء الائتمانية عند تقييم طلبات الحصول على قروض، وضمان تسديد العملاء ديونهم في مواعيدها. سنقدم اليوم عبر منصة تجارتي شرح معنى الجدارة الائتمانية Creditworthiness وأهميتها. بالإضافة إلى العوامل المؤثرة في تحديد الجدارة الائتمانية ونصائح لزيادة تقييمك الائتماني.

شرح معنى الجدارة الائتمانية Creditworthiness

تعني الجدارة الائتمانية Creditworthiness قدرة الشخص أو الشركة أو المؤسسة على سداد القرض وقدرته على الوفاء بالالتزامات المالية. إذ كلما زادت جدارتك الائتمانية، زادت معها احتمالية قيام البنك بإقراضك للمال، ومن المرجح أيضًا حصولك على سعر فائدة مخفض على القرض.

حيث تلجأ أغلب البنوك إلى وكالات التصنيف الائتماني؛ والتي تراقب العملاء وتتابع أنشطتهم المالية لتحديد الدرجة الائتمانية أو Credit Score. فكلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك كانت جدارتك الائتمانية أفضل، وتزداد معها أيضًا احتمالية حصولك على قرض. لذا يتوجب عليك مراقبة تقارير الائتمان الخاصة بك بحثًا عن المعلومات السلبية التي قد تقلل من فرص حصولك على قروض. ولكن لا تقلق! يمكنك تحسين جدارتك الائتمانية من خلال الحفاظ على ديونك متناسبة مع دخلك، وأن تتأكد دائمًا من دفع فواتيرك في الوقت المحدد.

اقرأ أيضًا: كيفية طلب الحساب البنكي في بايونير

أهمية الجدارة الائتمانية

تعدّ الجدارة الائتمانية مهمة جدًا عند التقدم بطلب للحصول على قروض مهما كان نوعها، فإن أهليتك الائتمانية تُحدد مدى موائمتك لشروط القرض المطلوب. وكما ذكرنا سابقًا، كلما كانت درجة الائتمان وتاريخ الائتمان الخاص بك أفضل، كانت فرص الحصول على قرض وتقليل نسبة الفائدة أعلى، مما يعني توفيرك للمال على المدى الطويل.

اقرأ أيضًا: ما هو الحساب التجاري؟ شرح معنى الحساب التجاري وطريقة الحصول عليه

معايير تقييم الجدارة الائتمانية

تستخدم البنوك معايير متعددة لتقييم الجدارة الائتمانية للعميل، فدعونا نلقي نظرة على أهم هذه العوامل:

• الشخصية: تفيد العوامل الشخصية في تقييم مدى الثقة بالعميل، من حيث وضعه العائلي أو الاجتماعي أو سمعته المهنية. ولكنها تعتمد على نظرة مسئول الائتمان للعميل وخبرته في قراءة ودراسة الأشخاص. بالإضافة إلى دراسة وضعه القانوني ونظافة سجله المدني والعسكري.

• القدرة: يشير مفهوم القدرة إلى قدرة العميل سواء كان فرد أو مؤسسة على سداد ديون القرض. ولذلك يؤخذ بعين الاعتبار الديون السابقة، ونسبة الأرباح والمبيعات التي تتم داخل الشركة، وكيفية تعاملها مع الخسائر المحتملة. فإذا كانت القدرة المالية جيدة في الوقت الحالي، ولكنها قد تتأثر بالتغيرات السوقية المستقبلية، فمن الممكن أن يشكل هذا عائقًا أمام الموافقة على منح القرض المطلوب.

• رأس المال: يشير رأس المال إلى إجمالي الأصول والأموال التي تملكها الشركة. ويشمل ذلك الأنشطة الخارجية للشركة، والأرباح الشهرية والسنوية ومصادر الدخل الأساسية ومعدلات المبيعات، بالإضافة إلى المشاريع والأصول التي تمتلكها المؤسسة. وبالاعتماد على ما سبق يكوّن البنك صورة كاملة عن الإدارة المالية للشركة، وإن كانت قادرة على الاعتماد على مصدر دخل إضافي لتسديد القرض عند التعرض للأزمات، أم أنه سيشكل عبء لن تستطيع الشركة تحمله.

• الضمان: الضمانات هي الأصول التي يمتلكها العميل وتدعم طلب القرض. وتتنوع هذه الأصول حسب نوع القرض المطلوب ولكن من المفضل أن تكون ثابتة مثل الأراضي أو العقارات أو التعهدات القانونية أو المالية. كما يؤخذ بعين الاعتبار الأحكام القضائية التي سيواجهها العميل في حال التخلف عن السداد.
• شروط الدفع: ويقصد بها الشروط التي يضعها البنك حسب سياسته المتبعة أو حسب الظروف الاقتصادية للعميل. وتعتمد هذه الشروط على نسبة الضرائب وراتب العميل ومهنته والاستقرار المالي والاقتصادي لعمله. حيث يعتبر العميل الذي يتمتع ببيئة مستقرة أكثر جدارة ائتمانية لأنه يواجه مخاطر اقتصادية أقل.

اقرأ أيضًا: كيفية إرسال المال من حساب بايونير إلى حساب بايونير اخر

كيفية تحديد الجدارة الائتمانية Creditworthiness

بعد أن تعرفنا في الفقرة السابقة على العوامل المؤثرة في تقييم الجدارة الائتمانية، سنتحدث الآن عن كيفية تحديد الجدارة الائتمانية والسياسة المتبعة لدى أغلب البنوك:

• جمع البيانات المتعلقة بالعميل: يقوم البنك بدايةً بجمع المعلومات المتعلقة بالعميل لتقييم الجدارة الائتمانية. حيث يتم تقديم طلب ائتمان تجاري والذي يتضمن معلومات تجارية عامة، ومراجع مصرفية أو ائتمانية وغيرها.

• التحقق من التقارير الائتمانية: يعدّ تحليل التقارير الائتمانية طريقة مثالية لتقييم الجدارة الائتمانية للعميل. إذ يحتوي تقرير الائتمان على معلومات عن الشركة وبياناتها المالية، مما يتيح لك إنشاء درجات ائتمانية. إذ إنه يصور قدرة الشركة على الدفع من خلال تتبع تاريخ الدفع السابق والسجلات العامة.

• تقييم التقارير المالية: يقدم التقرير المالي للشركة نظرة واسعة لوضعها المالي. حيث تتضمن هذه التقارير المالية بيان التدفقات النقدية وبيان الدخل والميزانية العامة للشركة.

• تقييم نسبة الدين إلى الدخل: يجب تحليل DTI لبيان التدفق النقدي للعميل بشكل أفضل. والذي يعني مقدار الدخل الشهري للشركة الذي يتم إنفاقه على سداد الديون. ومن المهم أن تعلم أن نسبة الدين إلى الدخل المقبولة عادةً تتراوح بين 35% – 28%.

• إجراء التحقيق الائتماني: إضافًة إلى كل ما سبق، يتم استخدام مصادر أخرى لإجراء تقييم للجدارة الائتمانية مثل خلفية العميل وتاريخه الائتماني ومستقبله العملي والمهني.

اقرأ أيضًا: تعريف الاهلاك | شرح معنى الإهلاك وانواعه ونسب الاهلاك وفق المعايير الدولية

نصائح لتعزيز الجدارة الائتمانية Creditworthiness

قمنا بجمع نصائح وفقًا لوكالة التصنيف الائتماني Equifax، والتي ستفيدك حتمًا في تحسين درجتك الائتمانية:

• ادفع فواتيرك على الفور، حيث تؤدي المدفوعات والتحصيلات المتأخرة إلى تدهور درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير مما يؤثر بشكل سلبي على تقييمك الائتماني. وهذا بالتأكيد ليس في صالحك!
• إذا فاتتك دفعة معينة، عالج المشكلة بأسرع وقت وابق البنك على اطلاع بظروفك وسدد الدفعات المترتبة عليك في أقرب وقت ممكن.
• إن واجهتك بعض المشاكل المالية، يمكنك إعادة إنشاء سجل ائتماني جديد. فهذا يساعد على المدى الطويل بتحسين درجتك الائتمانية.
• تجنب فتح حسابات ائتمانية عديدة في وقت واحد؛ فهذا سيؤثر سلبًا على جدارتك الائتمانية.
• تأكد من إدارة حساباتك الائتمانية بشكل صحيح، لتستطيع الحصول على قروض التقسيط وبطاقات الائتمان.
• بالطبع، يساعد الالتزام بدفع المستحقات المالية برفع درجتك الائتمانية.
• إن واجهتك صعوبة في فهم القوانين أو شروط القرض. فلا تتردد بطلب المساعدة والاستفسار من البنك نفسه أو من مستشار ائتماني.

إقرأ أيضًا: كيف يمكنني الحصول على حساب البايونير من دون حساب بنكي

وفي نهاية المقال، نكون قد قدمنا شرح معنى الجدارة الائتمانية Creditworthiness بالتفصيل. كما تطرقنا إلى أهميتها والعوامل المؤثرة في تحديد جدارتك الائتمانية، بالإضافة إلى نصائح تفيد في تحسين درجة الجدارة الائتمانية الخاصة بك.